सिबिल स्कोर क्या है? कैसे निर्धारित होता है? कैसे पता करें?

क्या आपका लोन अस्वीकृत हो गया है, एजेंट बोल रहा है कि आपका CIBIL स्कोर बहुत कम है। आप सोच रहें हैं कि अब ये कौन सी परीक्षा है, जिसमे पासिंग मार्क्स होने चाहिए। लेकिन घबराने की जरुरत बिलकुल भी नहीं है, हम आपको बताएँगे कि CIBIL स्कोर क्या है और इसमें नंबर ज्यादा से ज्यादा कैसे लाए जाते हैं।

सिबिल स्कोर क्या है? / What is CIBIL Score in Hindi

CIBIL स्कोर आपके जीवन भर चलने वाली आर्थिक परीक्षा है, जितने बेहतर आपके मार्क्स उतनी ही बेहतर सम्भावना आपको नए लोन या क्रेडिट कार्ड मिलने की। इस परीक्षा में आपके आर्थिक लेन-देन पर आपको नंबर दिए जाते हैं। उन सभी नंबरों का या दूसरे शब्दों में कहें तो ट्रांजैक्शंस का लेखा-जोखा रखने वाली संस्था है- CIBIL (Credit Information Bureau of India Limited)।

भारत में क्रेडिट इनफार्मेशन जुटाने और वित्तीय संस्थानों को यह इनफार्मेशन वितरित करने वाले कुछेक संस्थानों में से CIBIL सबसे अग्रणी संस्थानों में से है। CIBIL विश्व भर में 5 करोड़ से अधिक व्यक्तियों एवं संस्थाओं की क्रेडिट हिस्ट्री मैंटेन करती है।

इस क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर एक क्रेडिट स्कोर जेनेरेट होता है जिसे CIBIL स्कोर कहते हैं।

CIBIL के अलावा –

Equifax
Experian और
High Mark

भी क्रेडिट इनफार्मेशन के क्षेत्र में हैं।

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CIBIL स्कोर निर्धारित कैसे होता है ?

आपके CIBIL स्कोर के निर्धारण में नीचे लिखे कारण जिम्मेदार होते हैं –

पेमेंट हिस्ट्री: आप क्रेडिट कार्ड बिल अथवा लोन की EMI नियत समय पर चुकाते हैं या नहीं इसका सारा रिकॉर्ड CIBIL के पास होता है। आप भुगतान समय पर करते हैं या देरी से करते हैं या देते ही नहीं हैं, इन बातों का आपके स्कोर पर गहरा असर पड़ता है।समय पर किये गए पैमेंट आपके स्कोर को बढ़ाते हैं, वहीं देरी से किये गए पेमेंट आपके स्कोर को घटाते हैं।

क्रेडिट लिमिट का उपयोग क्रेडिट कार्ड पर लिमिट ज्यादा होना अच्छी बात तो है पर यहाँ ध्यान रखने वाली बात है क़ि कार्ड की ये लिमिट, अंत में है तो एक लोन ही। इसलिए इसका उपयोग जिम्मेदारी से करें।समय पर पेमेंट करने पर भविष्य में लोन देने वालों को यह पता चलेगा कि आप पूरी तरह से विश्सवनीय हैं।

हैल्थी लोन मिक्स: सुरक्षित लोन (होम और ऑटो ) और असुरक्षित लोन (पर्सनल ) का बढ़िया पेमेंट रिकॉर्ड, आपका CIBIL स्कोर बेहतर बनाने में मदद करता है।

क्रेडिट हिस्ट्री: ऐसे लोन जो काफी लम्बे समय से चला आ रहा है और जिसका आपने समय पर निरंतर भुगतान किया है। इस तरह का आर्थिक व्यवहार आपके स्कोर को बहुत ही आकर्षक बनाता है, इसलिए ऐसे लोन्स पर विशेष ध्यान दें और पेमेंट मिस न करें।

नया क्रेडिट कार्ड / लोन: इस कार्ड पर पर ये ऑफर उस लोन पर वो ऑफर, इस प्रलोभनों से बचें और जब तक जरुरी न हो, नया कार्ड या लोन लेने से बचें। हर बार जब आप किसी कार्ड या लोन के लिए अप्लाई करते हैं तो आपके CIBIL स्कोर पर उसका असर पड़ता है।

अचानक आपके कार्डों की संख्या या लोन के आवेदन बढ़ जाने पर कर्ज़दाताओं को यह भी लग सकता है कि आपके ऊपर क़र्ज़ ज्यादा है और नया क़र्ज़ देना असुरक्षित हो सकता है।

सिबिल स्कोर के मायने

दूसरी परीक्षाओं की तरह इस आर्थिक परीक्षा में भी नंबर दिए जाते हैं आपको शून्य से लेकर 900 तक रेटिंग दी जाती है, आइये आपको बताते हैं कि आपको जो CIBIL Score मिलता है उसका क्या अर्थ है और एक स्वस्थ आर्थिक जीवन के लिए आपका स्कोर कितना होना चाहिए।

सिबिल स्कोर	अर्थ
-1 (minus 1)	यदि आपका स्कोर -1 है तो इसका मतलब है आपकी कोई भी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है। इस स्थिति में आपको जरुरत न हो तो भी कोई लोन / क्रेडिट कार्ड लेकर उसे समय पर चुकाते चले जाएँ, इस तरह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बन जाएगी और वक़्त पड़ने पर लोन लेने में आसानी होगी।
0 (zero)	उधारकर्ता की क्रेडिट हिस्ट्री 6 महीने से भी कम समय के लिए उपलब्ध है। इस स्थिति मे भी आपको लोन मिलने में दिक्कत हो सकती है, इसलिए इस केस में भी आप कोई छोटा-मोटा लोन लेकर उसे चुका सकते हैं और अपनी credit history create कर सकते हैं।
350 – 550	इस तरह का स्कोर आपके लिए चिंता का विषय होना चाहिए, इस स्कोर को देख कर बैंक यही समझते हैं कि आप डिफाल्टर हैं जो लोन समय पर नहीं चुकाता है। बैंक समय आने पर आपको किसी भी किस्म का लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं देगी और अगर देगी भी तो हो सकता है आपसे बहुत ज्यादा ब्याज़ दर वसूल करे।
550 – 650	ये स्कोर बैंक स्वीकार करती हैं, ये स्कोर बैंकों को बताता है कि आप समय पर भुगतान करते हैं और आपको कोई नया क़र्ज़ देते समय भरोसा किया जा सकता है।आपको कोई भी लोन/क्रेडिट कार्ड बिना झिझक पास कर दिया जायेगा।
650 – 750	इस तरह का स्कोर बताता है कि आपकी आर्थिक सूझ बुझ बहुत बेहतर है तथा आप बैंकों के लिए एक आदर्श ग्राहक हैं। अपनी इस आर्थिक सूझ-बुझ पर बने रहें, हो सकता है आपका CIBIL स्कोर और बेहतर हो जाए।
750 – 900	इस तरह के स्कोर वाले व्यक्ति या संस्था को आर्थिक विशेषज्ञ माना जाता है। हमारी आपको व्यक्तिगत सलाह है कि अपनी फ़ोन कम्पनी को फोन करके डु नॉट डिस्टर्ब सुविधा एक्टिवटे करा ले क्योंकि आप बैंकों के चहेते हैं और वो आपको नए लोन या कार्ड देने के लिए हमेशा आतुर रहेंगे।

क्या -1 या 0 score होने पर लोन नहीं मिलेगा?

ऐसा कोई नियम या रेगुलेशन नहीं है कि -1, 0 या खराब स्कोर होने पर आपको लोन नहीं दिया जाएगा. अंत में यह बैंक या लोन देने वाली संस्था पर निर्भर करता है कि वो आपको लोन देती है या नहीं. लेकिन निश्चित रूप से एक बेहतर सिबिल स्कोर वाले व्यक्ति की तुलना में आपको लोन लेने में कठिनाई होगी और बहुत सी संस्थाएं आपको लोन देने से इनकार भी कर सकती हैं.

क्या अच्छा क्रेडिट स्कोर लोन की गारंटी है?

एक बढ़िया क्रेडिट स्कोर आवश्यक तो है पर ध्यान रहे सिर्फ बढ़िया क्रेडिट स्कोर, लोन की गारण्टी नहीं है और CIBIL का इस प्रक्रिया में कोई रोल नहीं होता है।यह आपके चुने गए बैंक पर पूरी तरह निर्भर करता है कि वो आपको लोन दे या नहीं, हो सकता है कि बैंक आपको ऊँचे ब्याज दर पर लोन दे भी दे।

💡 जिस तरह आपके फॅमिली डॉक्टर कहते हैं की हर छह महीने में एक बार हेल्थ चेक-अप जरुरी है उसी तरह हर छह महीने में अपना फाइनेंसियल चेक-अप भी जरूर करते रहें क्या पता आपको कोई बीमारी हो और आप जानते ही न हों।

सिबिल स्कोर कैसे चेक करें?

आपको अगर अपना CIBIL स्कोर जानना हो तो इसके दो रास्ते हैं पहला www.cibil.com पर लॉगिन करें और निर्धारित फीस देकर अपना स्कोर हासिल करें।
अगर आपको फीस नहीं देनी हो और स्कोर हासिल करना हो Paisa.co जैसी वेवेबसाइट पर जाएँ, रजिस्ट्रेशन करें और मुफ्त में अपना स्कोर जानें।

उम्मीद है कि इस लेख को पढने के बाद आप –

CIBIL स्कोर क्या होता है?
कैसे निर्धारित होता है? और
इसे कैसे पता करते हैं?

के बारे में जान गए होंगे. यदि CIBIL Score से सम्बंधित कोई प्रश्न हों तो आप बेझिझक मुझसे पूछ सकते हैं।

धन्यवाद!

Shipra Aggarwal

Email: [email protected]

➡ शिप्रा जी एक personal finance writer हैं और Mudranomy, a social media community, में Sub-Editor हैं. उन्हें BFSI में 3 साल का अनुभव है. वह चण्डीगढ़ की एक prominent News Daily में भी काम कर चुकी हैं.

AKC पर अपना आर्टिकल शेयर करने के लिए हम उनके आभारी हैं और उनके उज्जवल भविष्य की कामना करते हैं. Thanks a lot Shipra.

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